住宅ローンは何年で返すのが得？20年・35年の返済期間ごとに利息や返済総額、毎月の返済額を比較

借りる住宅ローン 2024.02.09

@nextマガジン編集部

住宅ローンは何年で返すのが得？20年・35年の返済期間ごとに利息や返済総額、毎月の返済額を比較

「住宅ローンは何年で返済するのが一番お得なの？」「住宅ローンの平均的な返済期間は何年？」このような悩みにお答えします。

「住宅ローンは利息を抑えるためにできるだけ早く返済した方が良い」という意見がある一方、生活が苦しくならないように月々の負担は軽くしたいですよね。そこでおすすめの方法が「35年ローン＆繰り上げ返済」です。

この記事では住宅ローンの平均的な返済期間や返済期間ごとの利息・返済総額の違い、35年ローン＆繰り上げ返済がおすすめな理由などについて解説します。

ぜひ最後まで読んでいただき、返済期間を決める参考にしてみてください。

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住宅ローンは早く返す方がお得？平均的な返済期間も紹介

住宅の購入は、人生で一番大きな買い物といえます。購入資金にあてる住宅ローンの金額も大きくなるため、長い時間をかけて返済するのが一般的です。

一方で「利息の支払いを少なくするために、住宅ローンは早く返済した方がお得なのでは？」と考える方もいらっしゃるのではないでしょうか。

住宅ローンをどのくらいの期間で返すと良いのか、またどのくらいの期間で返済している人が多いのか、一緒に確認してみましょう。

短期間での返済は利息が減らせる！しかし月々の返済額に注意

大前提として、住宅ローンに限らず「ローン」は「借金」のことです。そのため、返済を終えるまでは利息が発生します。

短期間で住宅ローンを返済すれば、それだけ利息がかからないため返済総額を抑えることが可能です。一方で、月々に返済しなければならない金額が大きくなる傾向があります。

毎月の負担額が増えれば、家計を圧迫して日々の生活が苦しくなる可能性もあるでしょう。また住宅ローンを借りた時点で、家計に余裕がある場合でも要注意です。今は大丈夫でも、子どもの教育費や車の購入など将来かかる費用を支払えなくなることもあるからです。

このように、住宅ローンを短期間で返済すると利息を減らせるメリットがある反面、月々の負担額が大きくなってしまうデメリットもあります。

住宅ローンは35年で組む人が7割

住宅ローンの平均的な返済期間もチェックしておきましょう。

国土交通省住宅局の「令和4年度住宅市場動向調査報告書」によると、令和4年度の住宅購入資金について、全国の平均返済期間は32.8年です。また、72.7%が35年以上の返済期間を設けています。

つまり住宅ローンを組む人の実に7割以上が、返済期間を35年以上に設定していることがわかります。住宅ローンを利用する際には月々の返済額は抑え、長い期間をかけて返済していくケースが多いようです。

情報元：国土交通省住宅局「令和4年度住宅市場動向調査報告書」

住宅ローンは何年で返すのが得？返済期間ごとに利息を比較

返済期間を35年以上に設定する人が多い住宅ローンですが、実際には何年で返すのが得なのでしょうか？

返済期間ごとの利息や返済総額、毎月の返済額を比較して解説します。

返済期間20年と35年｜利息・返済総額・毎月の返済額を比較

まず、返済期間20年と35年のケースを比較します。

前提条件及び比較表は以下の通りです。

【前提条件】
・借入金額：5,000万円
・金利タイプ：変動金利0.320%
・返済方法：元利均等返済
・ボーナス払いは利用しない
・頭金は含めない

【比較表】

返済期間	20年	35年	差額（20年ー35年）
利息	1,633,256円	2,868,349円	▲1,235,093円
返済総額	51,633,256円	52,868,349円	▲1,235,093円
毎月の返済額	215,098円	125,854円	89,244円
年間返済額	2,581,176円	1,510,248円	1,070,928円

20年の支払利息が1,633,256円であるのに対し、35年の支払利息は2,868,349円で、35年の方が1,235,093円負担が重くなります。

一方で毎月の返済額は、20年が215,098円なのに対し35年では125,854円で、35年の方が89,244円分、月の負担が軽くなります。

返済期間35年で繰り上げ返済を行うとお得

次に返済期間35年で、返済10年目に500万円を繰り上げ返済した場合も算出しました。

【比較表】

返済期間	20年	35年	35年（繰上げ返済あり）
利息	1,633,256円	2,868,349円	2,483,552円
返済総額	51,633,256円	52,868,349円	52,483,552円

この場合、返済期間は21年6ヶ月まで短縮されます。

また、35年で繰り上げ返済なしの場合と比べると、支払利息が約40万円減ることも見逃せません。

返済期間20年のシミュレーションのように利息を抑えられるのが理想ですが、「毎月の返済額が多いと生活が厳しい」という人には「35年ローン＆繰り上げ返済」がおすすめです。

ちなみに、500万円を一気に繰り上げ返済するとなると「高い...」と思いがちですが、年間50万円ずつ貯めれば叶います。ボーナスのある企業であれば賞与を充てても良いですね。

繰り上げ返済の手数料が無料であれば、年に一度繰り上げ返済するのもおすすめ。繰り上げ返済の時期が早いほど利息の軽減効果は高くなるため、よりお得に返済したい方はこまめに返済するとよいでしょう。

住宅ローンの支払い額の目安などは、下記記事で詳しく解説しています。

住宅ローンはみんないくら払ってる？平均額や年収1,000万円世帯の返済額目安、決め方のポイントを紹介 | @nextマガジン | @next（アットネクスト）

35年ローン＆繰り上げ返済がおすすめ！2つのメリット

住宅ローンを返済期間35年に設定し、繰り上げ返済する方法がおすすめな理由は以下の2つです。

繰り上げ返済がおすすめな理由

・月々の返済額を抑えて毎月の負担を減らせる
・場合によっては借入可能額が増える

それぞれ詳しく解説します。

月々の返済額を抑えて毎月の負担を減らせる

35年ローン＆繰り上げ返済の1つめのメリットは、月々の返済額を抑えて毎月の負担を減らせることです。

先ほどのシミュレーションでもご紹介した通り、返済期間の長い35年ローンなら月々の返済額を抑えられます。毎月の住宅ローン返済額が少なければ、以下のような余裕も生まれるでしょう。

・将来のための貯蓄や投資にお金を回す
・趣味にお金をかける
・子どもの教育費やお小遣いに充てられる
・外食やカフェに多く行ける
・家族旅行の費用が貯められる

せっかく理想の家を建てられたとしても、毎月の生活が苦しいと台無しです。余裕のある暮らしのためにも、35年ローンで返済しながら、無理のない範囲で繰り上げ返済する方法が良いでしょう。

場合によっては借入可能額が増える

35年ローン＆繰り上げ返済の2つめのメリットは、場合によっては借入可能額が増えることです。

金融機関による住宅ローンの審査では、借りる人がローンを返済できるかを判断します。その際に借入期間を長く設定して月々の負担を少なくすれば、返済できなくなる可能性は低いと判断されやすくなります。結果、審査に通りやすくなるのです。

また場合によっては、返済期間を長くすることで借入可能額を増やすこともできるでしょう。

「理想の家を建てるためには、借入可能額があと少し足りない」という場合には、返済期間を長くすることで借入額を増やせるかもしれませんよ。

終わりに｜35年ローンで無理なく住宅ローンを組もう

この記事では、住宅ローンの平均的な返済期間や返済期間ごとの利息・返済総額の違い、35年ローン＆繰り上げ返済がおすすめな理由などを解説しました。

住宅ローンは、7割以上の人が35年以上の返済期間を設定しています。一方で、できるだけ利息は抑えたいと思う方も多いことでしょう。

そこでおすすめなのが「35年ローン＆繰り上げ返済」です。住宅ローンを予定通りに完済する人は、実は全体の35パーセント程度と低いです。

これは「返済できない」ということではなく、繰り上げ返済や退職金などで完済してしまう方が数多くいらっしゃるということ。

だからこそ、

・無理なく返済していくために、しっかりシミュレーションして住宅ローンを組む
・長期ローンで月々の負担を軽くした上で、借入額上限や審査通過の可能性を引き上げる
・機会がある度に積極的に「繰り上げ返済」を行っていく

の、3つのポイントを押さえましょう。

ぜひ、「素敵な持家」「無理のないプラン」の両立を図ってくださいね！

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執筆：@nextマガジン編集部

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